척추질환 실손보험 청구 전략 시리즈 1화 [허리디스크·목디스크, 실손보험으로 청구 가능한가요?]

허리디스크·목디스크, 실손보험으로 청구 가능한가요?

허리디스크와 목디스크는 중장년층에서 가장 흔하게 진단받는 척추질환 중 하나입니다. 통증이 심해 병원을 찾게 되면 진단부터 치료까지의 과정에서 MRI, 신경차단술, 도수치료 등 다양한 처치가 이뤄지게 되며, 이 과정에서 실손보험으로 보험금을 청구할 수 있는지 여부가 큰 관심사로 떠오릅니다. 하지만 치료 목적, 급여 여부, 질병코드 기재 여부에 따라 보장 범위가 달라지고, 잘못 청구하거나 서류가 누락될 경우 보험금이 거절되는 사례도 적지 않습니다. 이 글에서는 허리디스크(M51), 목디스크(M50) 등의 질병에 대해 실손보험 청구 가능 조건과 보장 범위를 명확하게 정리해드립니다.

디스크 진단 시 실손보험 적용 조건

실손보험은 질병 치료 목적의 진료에 대해 급여·비급여 항목 일부 보장을 제공합니다. 디스크 진단을 위한 외래진료, 검사, 약제비는 보장 대상이며, 다음과 같은 조건을 만족해야 합니다.

• 의사의 판단에 따라 진단된 ‘디스크 질환’일 것
• 진단서 또는 진료확인서에 M50(경추간판장애), M51(요추간판장애) 질병코드 기재
• 비급여 치료 항목의 경우, 자기부담금 적용 후 일부만 보장

청구 가능 항목 요약

항목	청구 가능 여부	비고
외래 진료비	보장 가능	진단 목적 및 치료 목적 모두 해당
X-ray, CT 검사비	보장 가능	급여 항목, 실손보험 전액 보장
MRI 촬영비	조건부 보장	급여 범위 내 일부 적용, 비급여는 자기부담
도수치료, 신경차단술	제한적 보장	비급여 항목, 일부 실손 신상품은 보장 제외

디스크 질환에 사용되는 질병코드 정리

• M50 – 경추간판장애 (목디스크)
• M51 – 기타 추간판장애 (허리디스크)
• M47 – 척추증
• M54 – 요통, 등 통증 등 (비특이성 질환 → 보험금 심사 시 제한 가능성 있음)

디스크로 인해 진료를 받았다면, 진단서나 진료확인서 상 질병코드를 M50 또는 M51로 명확히 기재해줄 것을 병원에 요청해야 합니다. 보험사에서는 이 질병코드 유무로 치료 목적 여부를 판단합니다.

FAQ – 디스크 실손보험 청구 관련 질문

Q. 단순 허리통증으로 내원했는데 보험금 청구가 가능할까요?

‘요통(M54)’은 비특이성 질환으로 분류되며, 청구가 거절될 가능성이 높습니다. 추간판장애(M51) 진단이 있어야 합니다.

Q. 목디스크로 MRI 촬영했는데 보험사에서 보장이 어렵다고 하네요.

MRI가 비급여 항목으로 청구되었거나, 진단서에 M50 질병코드가 누락됐을 수 있습니다. 서류를 재확인해보세요.

Q. 도수치료는 무조건 청구가 불가능한가요?

실손보험 상품 유형에 따라 다릅니다. 2018년 이전 구실손은 일부 보장, 신실손은 대부분 제외됩니다.

정리

허리디스크, 목디스크는 매우 흔한 척추질환이지만, 보험금 청구 결과는 질병코드와 진단 목적 여부에 따라 달라집니다. 진단서에 정확한 코드가 기재되어 있고, 검사 및 치료 항목이 명확히 구분된다면 실손보험을 통해 충분한 보장을 받을 수 있습니다. 다음 편에서는 척추 MRI 촬영 시 실손보험 보장 여부와 청구 전략에 대해 자세히 안내드리겠습니다.

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