정신과 치료와 보험 시리즈 4화 “정신질환 진단기록, 보험사에 어떻게 영향을 줄까?”

정신질환 진단기록, 보험사에 어떻게 영향을 줄까?

실손보험이나 생명보험에 가입할 때, 보험사는 가입자의 건강 이력을 꼼꼼히 심사합니다. 특히 정신질환 관련 진료기록은 보험사 심사에서 민감하게 평가되는 항목 중 하나입니다.

오늘은 정신질환 진단기록이 실제로 보험 심사에 어떤 영향을 주는지, 보험사가 열람하는 데이터 범위와 기록이 있는 경우 어떻게 대응할 수 있는지까지 실전 중심으로 정리해드립니다.

1. 보험사에서 확인하는 ‘정신질환 기록’의 범위

보험사는 심사 시 건강보험공단 진료기록 조회 동의서를 통해 다음과 같은 정보를 확인합니다.

• 질병코드 (예: F32, F41): 정신과 진단명
• 진료일자와 횟수: 빈도 및 최근 진료 여부
• 처방약명: 항우울제, 항불안제, 정신계 약물 여부
• 입·퇴원 이력: 정신건강의학과 입원 유무

일반적으로 최근 5년 이내 이력이 심사에 가장 큰 영향을 미칩니다.

2. 진단기록이 보험 가입에 주는 영향

정신질환 기록은 보험사 입장에서 장기적인 보장 위험 요소로 간주되며, 다음과 같은 방식으로 심사 결과에 영향을 줍니다.

• 가입 거절: F32 우울증 + 항우울제 복용 중 → 고위험군 판단
• 보장 제한: 정신질환 관련 진료비 보장 제외 조건 부여
• 할증 가입: 보험료 20~100% 인상 후 승인

다만, 모든 정신과 진단이 불이익으로 이어지지는 않습니다. 단기 스트레스 상담이나 경미한 불면증 치료는 문제되지 않을 수 있습니다.

3. 보험사가 민감하게 보는 정신과 진단코드 예시

질병코드	진단명	심사 영향도
F32	우울증	높음
F41	불안장애	중간
F43	외상 후 스트레스 장애	높음
Z63	가족 문제 상담	낮음 (상담 목적)

Z코드는 치료보다는 단순 상담 목적이므로 심사에 거의 영향을 미치지 않습니다.

4. 진단기록이 있는 경우 이렇게 대응하세요

• 최근 진료 종료 시점부터 최소 6개월 이상 경과 후 청약
• 약 복용 중단 여부 및 회복 경과를 소견서로 준비
• 정확하게 고지하되, 단기 치료 사실 강조
• 여러 보험사에 동시에 조건 비교 청약

고지 의무를 지키면서도 상세한 상황 설명을 통해 보험사로부터 합리적인 심사 결과를 유도할 수 있습니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 정신과 진단기록은 삭제할 수 없나요?

건강보험공단에 기록된 진료 정보는 삭제할 수 없습니다. 대신, 치료 종료 후 회복 경과를 증명하는 것이 핵심 전략입니다.

Q. 진료기록이 있는데 고지하지 않으면 어떻게 되나요?

고지의무 위반은 보험금 지급 거절 및 계약 해지 사유가 됩니다. 정확하게 고지하고, 그에 맞는 전략으로 가입을 시도하세요.

Q. 최근 1회 상담만 받았는데 이력으로 남나요?

네. 병원에서 진료비를 청구한 이상, 공단 기록에는 남습니다. 하지만 단 1회 상담은 대부분 가입에 큰 영향이 없습니다.

맺음말

정신질환 진료기록이 있더라도, 정확히 고지하고 회복 상태를 증명한다면 보험 가입은 충분히 가능합니다.

기록을 숨기기보다는, 투명하게 설명하고 전략적으로 접근하는 것이 보험 가입 성공률을 높이는 핵심입니다.

👉 다음 글: 5화 – 정신건강 문제, 보험 가입과 청구를 위한 실전 전략