“심전도·24시간 홀터검사와 보험 활용 시리즈” 4화 – 심장검사 후 보험사 고지의무 대처법

심장검사 후 보험사 고지의무 대처법

건강검진이나 내과 진료에서 심전도 이상 소견 또는 부정맥, 심장박동 이상 소견을 받은 경우, 보험 가입 시 고지의무를 어떻게 해야 할지 고민되는 분들이 많습니다.

보험사에서는 이러한 검사 결과를 근거로 보험금 지급을 거절하거나 계약을 해지하기도 합니다. 이 글에서는 심장검사 후 실제 고지 대상이 되는 경우, 고지하지 않았을 때의 리스크, 그리고 유리하게 고지하는 전략을 실무 중심으로 안내드립니다.

1. 고지의무란 무엇인가?

보험계약 체결 시 최근 3개월 또는 5년 이내의 진단, 검사 결과, 통원 기록 등을 보험사에 알릴 법적 의무를 의미합니다.

고지하지 않은 사실이 향후 밝혀질 경우, 보험금이 감액되거나 지급이 거절될 수 있습니다.

2. 심장 관련 검사 결과 중 고지 대상이 되는 경우

아래 항목에 해당할 경우, 보험사 고지 항목에 해당할 가능성이 높습니다.

• 정식 진단서로 ‘부정맥’, ‘심방세동’, ‘서맥’ 등 진단을 받은 경우
• 의사의 권유로 추가 심장 정밀검사(RFA, CT 등)를 받은 경우
• 2회 이상 동일 소견으로 내원한 이력
• 기록상 “치료 요함” 또는 약물 처방이 포함된 경우

반대로, 다음과 같은 경우는 고지 대상이 아닌 경우도 있습니다.

• 건강검진에서 단 1회, “정밀검사 필요” 정도의 소견만 받은 경우
• 증상 없이 경과 관찰만 한 경우
• 진단명이 명시되지 않은 채 단순 소견만 기록된 경우

3. 고지를 해야 할지 판단하는 방법

보험사 청약서에는 “최근 3개월간 의사의 진찰·검사로 추가 진단이나 치료가 필요하다는 말을 들은 적이 있는가?” 라는 질문이 있습니다.

이 질문에 “예”라고 체크해야 할 상황은 다음과 같습니다.

• 의사로부터 병원 진료 후 치료 권유를 받음
• 검사 후 정식 진단서 발급을 받음
• 약 처방을 받았거나 치료를 시작함

반대로, 단순 건강검진에서 “경과 관찰” 정도의 권유만 받은 경우는 고지하지 않아도 되는 사례가 많습니다.

4. 고지하지 않았다면 어떻게 되나?

만약 고지의무가 있는 사실을 누락하고 보험금을 청구할 경우, 보험사는 다음과 같은 조치를 취할 수 있습니다.

• 계약 해지: 가입한 보험 자체가 무효 처리됨
• 보험금 지급 거절: 과거 병력이 고지되지 않았다는 이유로 지급 거부
• 보장 제외: 해당 질병 관련 보장을 제외한 채 유지

특히 심장질환은 고위험 질환군에 속하기 때문에, 고지 누락에 대한 보험사의 대응이 매우 엄격합니다.

5. 고지 전략: 유리하게 고지하는 방법

• 소견 중심이 아닌 진단 여부 기준으로 판단
• 주치의의 ‘특이 소견 없음’ 확인서를 준비
• 실제 치료 이력이 없다는 점을 명확히 기록
• 경미한 이상은 ‘경과 관찰’임을 문서로 남김

이와 같은 자료를 함께 제출하면 고지 의무를 충족하면서도 불이익을 최소화할 수 있습니다.

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 건강검진에서 “부정맥 의심”만 나왔는데 고지해야 하나요?

단순 의심 소견, 경과 관찰 정도라면 고지 대상이 아닌 경우가 많습니다. 다만, 진단서나 치료 이력이 있다면 고지해야 합니다.

Q. 심전도 검사에서 이상이 나왔지만, 병원에서 “정상”이라고 했어요.

의학적으로 “정상 범위”로 판단되어 치료 없이 종결된 경우는 고지 의무가 없는 사례로 분류됩니다.

Q. 고지하면 보험 가입이 무조건 거절되나요?

그렇지 않습니다. 상태가 경미하거나 치료가 완료된 경우는 할증 또는 일부 보장 제외 조건으로 인수되는 경우도 많습니다.

맺음말

심전도·홀터검사 이후 이상 소견이 있었던 경우라도, 무조건 고지 대상이 되는 것은 아닙니다. 진단의 유무, 치료 이력, 의사의 소견이 명확하다면 고지 여부도 명확하게 판단할 수 있습니다.

다음 글에서는 “부정맥 이력자 보험 리모델링 방법”을 소개합니다. 이미 보험이 있는 경우 해지 없이 리모델링하거나 추가 설계하는 전략을 실무 관점에서 알려드릴게요.

👉 다음 글 보기: 5화 – 부정맥 이력자 보험 리모델링 방법