개인회생 신청 | 자격 요건, 절차 및 변제 계획

개인회생은 과도한 채무로 인해 경제적으로 어려움을 겪는 개인이 법원의 보호 아래 채무를 조정하고, 일정 기간 변제 후 나머지 빚을 탕감받을 수 있는 법적 절차입니다.
특히 소득이 있지만 빚을 감당하기 어려운 개인에게 채무 조정 및 면책 기회를 제공하는 제도입니다.

이번 글에서는 개인회생의 조건, 신청 절차, 변제 계획 및 주의할 점까지 자세히 정리해보겠습니다.

1. 개인회생이란? (개념 및 필요성)

✅ 개인회생 제도의 정의

• 소득이 있는 채무자가 법원에 신청하여 일정 기간 채무를 변제한 후, 남은 채무를 면책받는 절차
• 급여소득자(근로자) 또는 영업소득자(사업자) 모두 신청 가능

✅ 개인회생이 필요한 이유
✔ 채무를 법원의 감독 아래 조정하여 상환 부담을 줄일 수 있음
✔ 일정 기간 변제 후 남은 채무를 탕감받을 수 있음 (최대 90% 감면 가능)
✔ 강제 집행(압류·추심) 중단 효과가 있어 신청 후 채권자들의 독촉에서 벗어날 수 있음

 

2. 개인회생 신청 자격 (누가 신청할 수 있을까?)

① 지속적인 소득이 있는 자 (근로자·사업자 포함)
✔ 급여소득자(직장인), 자영업자(개인 사업자), 프리랜서, 공무원 등
✔ 일정한 소득이 있어 매월 변제금 납부가 가능해야 함

 

② 채무액 기준 충족
✔ 담보 채무: 15억 원 이하
✔ 무담보 채무: 5억 원 이하

 

③ 변제 능력 필요 (소득 > 생활비)
✔ 최소한의 생활비(최저 생계비)를 제외하고 채무 변제를 위한 가용소득이 있어야 함

 

④ 성실한 채무 변제 의지
✔ 개인회생은 최대 3~5년 동안 법원의 감독 아래 변제를 진행해야 함
✔ 변제 기간 동안 성실하게 상환해야 회생 절차가 성공적으로 마무리됨

3. 개인회생 신청 절차 (단계별 진행 과정)

단계	내용	소요 기간
STEP 1	개인회생 신청 (법원 접수)	1~2주
STEP 2	법원의 금지명령 및 보전처분 결정	2~4주
STEP 3	변제 계획안 제출 및 심사	2~3개월
STEP 4	법원의 변제 계획 인가 결정	6개월 내외
STEP 5	변제 계획에 따라 채무 상환	3~5년
STEP 6	변제 완료 후 나머지 채무 면책

✅ STEP 1. 개인회생 신청 (법원 접수)

• 본인 주소지 관할 법원에 개인회생 신청서 제출
• 채무 내역, 소득 증빙 자료, 생활비 계산 자료 포함

✅ STEP 2. 법원의 금지명령 및 보전처분 결정

• 신청 후 법원에서 채권자의 독촉·압류·강제집행을 금지하는 명령을 내림
• 채무자는 법원의 보호를 받으면서 변제 계획을 수립할 수 있음

✅ STEP 3. 변제 계획안 제출 및 심사

• 법원은 신청자의 소득, 지출, 채무 현황을 검토하여 변제 계획안을 심사
• 채권자들이 이의 신청을 제기할 수 있음

✅ STEP 4. 법원의 변제 계획 인가 결정

• 법원이 변제 계획을 최종 승인하면 변제 개시
• 이후 변제 계획에 따라 3~5년 동안 채무 변제 진행

✅ STEP 5. 변제 완료 후 나머지 채무 면책

• 법원이 정한 변제 기간 동안 성실히 채무를 상환하면 남은 채무는 면책(탕감) 가능

💡 "개인회생 절차는 법원의 승인 후 3~5년간 변제 계획을 성실히 이행해야 완료됩니다!"

 

4. 개인회생 변제 계획안 (얼마나 갚아야 할까?)

① 기본 원칙: 가용소득을 기준으로 변제금 산정
✔ 가용소득 = 총소득 - 최저생계비 (정부 기준)
✔ 법원이 인정하는 최소 생활비를 제외한 금액을 변제금으로 납부

 

② 변제율 예시 (소득에 따른 변제 예상 금액)

월 소득	최저 생계비(1인 기준)	변제 가능 금액(월)	총 변제액(3년 기준)
200만 원	130만 원	70만 원	2,520만 원
250만 원	140만 원	110만 원	3,960만 원
300만 원	150만 원	150만 원	5,400만 원

 

③ 변제 기간: 3~5년
✔ 법원이 정한 변제 기간(보통 3~5년) 동안 월 변제금을 납부해야 함

 

④ 변제 후 면책 가능 (잔여 채무 탕감 가능)
✔ 변제 완료 시 남은 채무는 최대 90%까지 감면 가능

💡 "법원이 인정하는 최소한의 생활비를 제외한 가용소득으로 변제 계획이 수립됩니다!"

5. 개인회생 신청 시 주의할 점

① 변제 계획을 성실히 이행해야 함
✔ 변제 계획을 따르지 않으면 개인회생이 취소될 수 있음

 

② 신청 후 새로운 채무 발생 금지
✔ 개인회생 중 신규 대출, 신용카드 사용이 제한됨

 

③ 법원 심사 과정에서 불성실한 신고 시 기각 가능
✔ 재산 축소 신고, 허위 소득 신고 시 법원이 개인회생을 기각할 수 있음

 

④ 면책 후 신용 등급 회복까지 시간 소요
✔ 개인회생이 완료되면 신용 회복까지 최대 5년 정도 소요될 수 있음

💡 "개인회생은 채무 해결의 기회이지만, 성실한 변제 계획 이행이 필수입니다!"

결론 | 개인회생, 이렇게 하면 성공 가능!

✅ 과도한 채무로 어려움을 겪는 개인이 법원의 보호 아래 채무를 조정할 수 있는 제도
✅ 월 소득이 일정하고, 5억 원 이하(무담보) 또는 15억 원 이하(담보) 채무자 신청 가능
✅ 3~5년간 변제 후 남은 채무는 최대 90%까지 감면 가능
✅ 신청 후 강제 집행·압류가 중단되며, 변제 완료 후 신용 회복 가능
✅ 법원 심사 과정에서 불성실한 신고·변제 계획 미이행 시 불이익 발생 가능

 

💡 "개인회생은 채무 해결을 위한 합법적인 방법이지만, 철저한 준비와 성실한 변제가 필요합니다!"